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2020-08-07 /

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保险购买指南

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保险购买指南

我们都不希望意外风险发生在自己或家人身上，也不希望受到疾病困扰，但是风险客观存在，每时每刻总有意外事故发生，不管城市大小，医院里也总是人满为患。所以，对于保险，应该有正确的观念，风险事件是否发生和我们有没有买保险根本没有关系，我们要关注的是，一旦某种风险来临，如果没有保险，自己或者家人能否顺利渡过难关。如果答案是否，那么我们就应该用保险来应对这种风险。

作为一名财富顾问，应该如何给客户进行保险规划呢？对于一个普通的消费者，应该如何选择用保险来为自己的人生提供保障呢？

以下，从风险管理的角度来分析普通人如何购买适合自己的保险。

风险的识别：风险在哪里

人生最大的风险其实就三个：走得太早，责任未了；病得太重，无钱医治；活得太久，无依无靠。其实，也就是我们常说的生、老、病、死。

▌早走的风险

2015年，中国人平均预期寿命为76.34岁，男性73.64岁，女性79.43岁，低于这个寿命可以说就是“早亡”了。

走得太早，是不是还有一些对家庭未了的责任？家人可能会失去经济支柱、家庭成员生活费用可能没有着落。需要审视，一旦早走：

●对家庭财务的损失有多少

●子女教育费用有没有着落

●老人养老费用是否充足

●会不会留下债务给家人

早走的原因不外乎两个：意外和疾病，那么相应的保险方案也应该与之对应：购买意外伤害保险、医疗保险和重大疾病保险。

▌疾病的风险

没有人敢保证自己一辈子不得病，在社会医疗保障体系越来越健全的今天，一般的小病对家庭经济不会带来什么影响，但一旦家庭成员身患重大疾病，给家庭带来的至少有两大问题：一是大额的医疗费用支出可能会让家庭经济崩溃；二是患病的人如果正值壮年还会使家庭收入大幅减少，进一步加剧家庭的经济问题。健康保险可以解决疾病的经济风险。

▌活得太久的风险

随着生活水平的提高和医疗技术的进步，人的预期寿命也越来越长。长命百岁是我们的愿望，但活得越久，养老的费用也需要得越多，所以长寿的风险现在也越来越被重视。养老年金保险可以应对活得太久的风险。

投保的顺序：谁先投保

先给哪一位家庭成员购买保险呢？

如果经济条件许可，当然是所有家庭成员都应该拥有多种全面的风险保障，但是如果暂时经济条件不允许，或者为了防止一次性保费支出太高，也可以将家庭成员排列顺序，分批进行规划。

排序的标准是，收入高、家庭责任重和风险大的家庭成员优先，所以一般来说，家庭成员投保顺序从高到低应该是：收入较高的中年、退休养老的老年、无忧无虑的儿童。

保险的排序：先买什么保险

在人生三大风险中，意外和疾病最难预知，也最难控制，所以意外保险和疾病保险是需要优先考虑的。

▌意外伤害保险

意外险可以购买普通意外伤害保险和交通工具意外险。普通意外伤害保险保险期限一般为一年，保费较低，只需要百元左右即有几十万元的意外身故保额。交通工具意外险一般包括公共汽车、轮船、火车、飞机和自驾等意外事故责任，较低保费也可以买到很高的保额。

▌健康保险

购买健康保险的目的是万一家庭成员罹患重大疾病，所带来的大额医疗费用支出和收入减少的损失让家庭难以承受。所以，可以考虑购买百万医疗险和重大疾病保险，普通门诊医疗保险可不配置或放在较后的位置配置。

优势	劣势
保费较低,只需要几百元,医疗保险金就可以达到上百万元。	保险期间一般为一年,一般没有“保证续保”条款,一年后是否能续保具有不确定性。
自费药、进口药、检查费、护理费、床位费等都可以报销。	对被保险人身体健康程度要求较高,健康告知选项不符合规定的人群无法投保。
提供就医服务，可以更便捷地找到合适的医疗服务。	免赔额较高,一般每年度为10000元,只有当实际医疗费用减去医保报销费用(即个人支付费用)高于10000元以上的部分,才会赔付。

☝百万医疗保险优势与劣势分析

对于重大疾病保险（简称重疾险），可以优先购买定期重疾险，因为重疾险的意义并不是让我们到了八九十岁得重疾时，用保险去救治，而是为了抵抗人在中年罹患重疾时给家庭带来的收入损失和治病的费用支出。

重大疾病保险保障的疾病种类并不是越多越好，2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最为常见的6种核心重大疾病和19种较常见重大疾病，一共25种重大疾病的表述进行了统一与规范，基本上囊括了绝大多数高发的常见重疾。目前，市场上的重大疾病保险全部能涵盖这个规范里面的25种重大疾病。

重疾险一般都是给付型，即确认首次罹患合同约定的重大疾病，并符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义，即可获得给付保额，与实际医疗费用支出无关。不过，需要注意的是，有些疾病要想获得赔付，需要达到的状态颇为苛刻。

对于健康保障，百万医疗险和定期重疾险可以互为补充，重疾险理赔金，可以解决医疗费垫付压力，也可以用于出院后养病；百万医疗险是住院治疗后进行报销的，二者互为补充，覆盖医疗费用。

购买重疾保险要趁早，一是年龄轻保费便宜，超过50岁购买重疾险甚至会出现保费倒挂；二是年龄大的人身体方面经常会有指标超标，很可能会被拒保。

▌定期寿险

在配置了意外险和健康保险之后，接下来要考虑的险种是定期寿险，定期寿险提供一定期限内的身故保障，有的可能还有全残责任。定期寿险的意义在于，如果被保险人在约定期限内身故，保险金可以代替他完成偿还房屋贷款、子女教育金或者赡养老人的经济责任。

▌年金保险

人类的寿命在不断提高，应对长寿的风险，应该配置养老年金保险。由于社保的不足，如果没有提前准备补充养老金，未来的老年生活品质必然会大幅度下降，虽然为未来养老做准备有多种方式、多种工具，如以房养老、基金定投、储蓄等，但最可靠的、能够提供与生命等长现金流的金融工具，只有保险。不考虑收益率，养老保险是应对长寿风险最好的金融工具。

年金保险最重要的价值在于确定性，能够提供给年金受益人长期稳定的现金流，相当于现在的自己给未来的自己或家人存一笔钱，由保险公司在确定的时间、用确定的方式、给确定的人、确定金额的钱。

年金险的年化收益率一般都不会太高，基本上长期内部收益率（Internal Rate of Return）在3%～5%之间，大体上与购买保险时的银行理财收益率持平或略低一些。

内部收益率是一个财务上的名词，是指当资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值（Net Present Value）等于零时的折现率。如果把年金保险看作一款理财产品（显然这很不准确），我们可以将年金险产品的内部收益率简单理解成这款理财产品的年化收益率。

我们不应该将年金保险看作一个单纯的理财产品，但如果执意要计算年金保险的收益率的话，简化处理，可以通过Excel软件的IRR函数来进行计算。

案例5-3 用Excel计算保险的年化收益率

下面以一款非分红型年金保险为例，说明如何用Excel的IRR函数来计算年金型保险的收益率。

我们以某保险公司官方网站展示的一款年金保险产品为例：

被保险人为1岁男孩，年交10万元保费，5年交，保险期间20年。从第5个保单年度末开始，被保险人每年可以领取一定金额的年金，直至第20个保单年度。客户所享受的保险利益如下：

保险购买指南

☝某客户保险利益演示

我们将演示示例数据输入Excel，表5-5中第一行和第一列为模拟Excel表格的界面。

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☝用Excel计算保险的年化收益率

A列：为保费年度，数值为1～20年。

B列：为每年交的保险费，第1～5年每年为10万元，以后为0，本列记为“支出”。

C列：为保险公司给付的年金，从第5年开始，每年为一定金额，直至第20年，本列记为“收入”。

D列：为保险合同正常结束时，即第20年，保险公司一次性给付的满期保险金，本列记为“收入”。

E列：为每一年度客户的该保险现金流，应为“C+D-B”，即在“E2”单元格中输入公式“C2+D2-B2”，然后将公式从“E2”复制到“E21”。

F列：为计算年化收益率，在“F21”单元格，输入公式“=IRR(E2:E21)”，即可得到该产品在20年满期时的年化收益率为4.1%。

如果中途退保，计算方法也是类似，只不过需要将退保时的现金价值计作当年的收入，再用IRR公式即可。

不过，需要再次提醒的是，保险的功能不能简单地通过收益完全体现，保险最大的特色是保障和保证。买保险本身是为了对冲未来变化的风险，为未来不确定的风险和确定性的支出提前做出财务安排，这才是保险最重要的功能，也是保险最基础的功用，脱离这一点谈保险，本质上就已经偏离了。

▌其他保险

在配置了意外险、健康险、定期寿险和养老年金险之后，如果经济上允许，可以按同样的顺序再配置家庭其他成员的保险，给未成年子女购买教育金之类的保险可以放在最后一位，因为只要父母在，父母就是孩子最好的保险，父母的保障全面了，孩子自然就有保障。另外，如果没有更好的理财渠道，也可以考虑配置一些理财型的保险。

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☝家庭人身保险配置顺序建议

最后，我们不妨通过一个典型的案例来分析一下如何用保险来做好家庭的风险管理。

案例：张先生一家如何购买保险

北京的张先生，今年40周岁，爱人36周岁，两人感情和睦，均为企业职员，工作稳定，收入以薪金为主，家庭年收入30万元左右，张先生收入稍高一些。家庭有自住房一套，无房贷。张先生及爱人的双方父母都在世，年龄都在60～70岁，除张先生父亲曾因一年前脑梗现行动不便外，其他三位老人身体较健康，没有大的疾病。张先生有一儿一女，女儿10岁在读小学，儿子4岁。

张先生应该如何通过保险来进行家庭的风险管理呢？

●家庭经济收入主要来源优先配置保险，先给张先生和张太太购买意外险、百万医疗险、重大疾病保险和定期寿险，可以采用夫妻互保。

有的百万医疗险和交通工具意外险可以设置家庭多名成员为被保险人，从减少保费支出角度可以考虑购买这样的保险。如果单位已经为员工购买了高保额的医疗险，医疗险也可不用购买，因为医疗险的特点是赔付以实际医疗费用支出为限、以保额为限，重复购买，不会得到更多赔付。

一个人的重大疾病保额可以定为50万～100万元，过高的保额会使保费支出压力变大。意外险和寿险保额可以定为200万～300万元，为家庭年收入的7～10倍，身故受益人为子女。如果有房贷，定期寿险的保额还应加上房贷余额。

●考虑到双方父母年龄较大，很多保险已经不能购买，如果有可能，可以为他们购买意外险和老人专享防癌保险，和万一罹患重大疾病带来的大额医疗费用支出相比，相对较高的保险费目前能够承受。

●一双儿女可以考虑购买意外险和重大疾病保险，主要应对重大疾病带来的大额医疗费用支出。如果学校已经购买学生平安保险，可不再另外购买意外险，只配置重大疾病保险即可，保额定为10万～30万元。

●张先生和张太太可以分别为自己购买一份养老年金保险，为退休后品质养老生活提前做好规划。

张先生和张太太，可以分期分步骤配置以上各险种，并每2～3年进行检视，根据当时情况决定是否需要补充保障，年交保险费控制在家庭年收入的5%～20%较为合理。

保险销售渠道：在哪里买

购买保险的渠道很多，包括保险代理人、银行柜面、电话中心直销、保险公司网上直销平台、保险经纪公司和代理公司、互联网保险销售平台等。不管在哪里买到的保险，最后承保的都是保险公司，而不是销售人员或者销售平台。

只要清楚地知道自己需要什么保障，需要用什么保险来解决，在哪里购买都是一样的，在保险公司网上直销平台直接购买可能是性价比最高的。不管在哪里买，看清条款最重要，还要时刻记住保险的核心功能是保障，收益都是浮云。

保险毕竟是个比较复杂的金融产品，对专业知识要求相对较高，如果对条款或者产品不是很明白，建议还是要找专业人员进行咨询，全面分析家庭情况再制订保险计划，专业人员的讲解和保险公司的服务同样是非常有价值的。

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