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记账被称为理财的基本功，每一个想认真开始理财的人，无一例外必须从这里开始。然而，我们在网站或讨论区也常常看到网友说已经记账三年了，也没变有钱、每个月差那几百块也不会让你变有钱或是顶多只是知道花了多少。记账的意义到底是什么？记账就是每天记流水帐的意思吗？记账能帮你存到钱吗？许多人认为记账是没有必要的，因为反正到了月底都会自动归零。很直觉的会认为是因为自己的收入太少，赚太少。但事实上月光族不仅会出现在刚出社会的小资族身上，年收入百万的高薪族，同样可能是月光族。
我有个朋友做自媒体已有百万年收入，她的兴趣就是去买各种最新款的衣服或是包包。据她自己说，她的外套大概有上百件，而包包超过30个，鞋子也超过50双。我们讨论到财务的问题，问她能不能断舍离？她眼神很坚定的说爱情会背叛你，但是包包不会。某些程度，我们必须承认她说的没错，但是这些只用过一两次的服饰，全部转化为信用卡上的赤字以及分期账单。这并非是甜蜜的负荷，不愿意记账，其实是不愿意面对举目所见都是赤字。在日常生活中，我们的消费经常会受其他人的影响，尤其在社交软体流行的现在，你的朋友去哪里吃饭、哪个网红买了什么？他们穿着怎样？我们倾向去追随跟他们一样的生活方式，花钱消费让我们感觉满足感。我们收入增加的时候，透过消费来取悦自己的倾向就会更加明显。葛兰•萨巴蒂尔在《财务自由》中将这种倾向称之为生活方式型通货膨胀。其实我可以更直白的说，这是收入成长型的通货膨胀，因为赚得越多就花得越多。我们被教育成因为我很努力，所以我值得，因此想要什么就去买什么？《加勒比海盗》男主角强尼•戴普，应该就是收入成长型通货膨胀的典型代表。2017年，强尼•戴普与前财务管理公司The Management Group（简称TMG）互杠打官司，也因此外人也才得以知道强哥挥金如土的习性。强哥平均一个月就要花掉200万美金（约1312万人民币），显然丝毫没有收支平衡的概念。
生活中有很多可有可无的开销，这些金钱毫无感觉的从我们的指尖溜走，因为我们习以为常。透过记账，我们才有检视与反思的机会。不相信吗？你连昨天中午吃什么都记不起来了吧？更何况这个月多少钱花在买奶茶？我们把未来的财富花在一些无关重要的小东西上，甚至在花钱时想都不想。完全可以在家里煮咖啡，却要去咖啡厅买，每天午餐都外食，买瓶装水、充了爱奇艺VIP却没空看综艺。新衣服挂满衣柜，许多甚至没穿过。这些都是可以省下的钱。拿铁因子不是要你当个吝啬的人，不享受生活。而是知道哪些该用，哪些不该用。其实你比想像中的有钱，如果一天能省下80元，一个月就能结余2000元，2000块钱确实没办法让你变有钱。但是持续的投入2000元，再加上一点运气，可能会改变你的人生。当你从十年前开始每个月投入2000元在上证50指数A，十年后的今天你会累积成怎样的成果呢？
毕竟一年也才2.4 万，十年或许有个30万很多了吧？这个答案40万。
你对上证50的收益可能没感觉，那我们举个刺激的例子，如果三年前，你开始每周定期定额比特币20美元，3年之后，你总共投入了3140美元。所有这些买到的比特币现值是多少呢？大约是22400美元。报酬率是615%。
传统流水帐式的记账方式，要求很仔细的记录每一笔的开销，目的是在节流希望能够知道资金的流向，同时尽可能减少开支。但是这种删减式的记账法让人愈记会愈气馁。也因此网友们常感叹：记账就像是不负责任的水电工，告诉你哪里漏水却不会帮你补，感觉很没成就感。当你调整你记账的思维，将每个月1/10的收入先付给自己。记账的成果反映在资产的逐步增加，这样带来的结果就是存款与其它投资资产愈来愈多，记账就不会无趣、没有成就感。首先，将每月常规收入的10%存下来。试试看，这个比例的储蓄完全不会影响你的生活品质。其次，将每次额外收入或大额奖金的50%存下来。至于剩下的一半，不妨用来犒赏自己。金钱确实要花了才有意义，过于严苛的储蓄也令人很难坚持。在记账的时候，许多人也会设定预算，来督促自己不要超支。这个角度没有错，但是设定预算的效益不大。我们其实要特别关注的，是那些被动支出。比如，透过信用卡授权每个月自动扣款的健身房会员费、每个月自动扣款的APP的月费，这些都是在你还没有留意的时候，就已经从你口袋溜走的金钱。相同的，我们真正需要的，是将储蓄的过程消化于无形，在你还没有感知到钱流进来的同时，就已经完成了储蓄。明智地把钱在能够钱滚钱的地方，金钱就会像耕牛一样勤奋地为我们工作。举例来说，我们也可以为自己设定一个被动储蓄的方式，时间到了就自动帮你把钱存下来。各种理财定投App很多，但是不要轻易相信小平台的理财产品，万一跑路就人财两空。线上记账的APP有很多，这里可以自己去了解，比如网易有钱APP做的还不错。记账的方式，除了使用食、衣、住、行这类传统的分配方式之外，你也可使用专案型的分配法，例如将你花费在进修、补习、买书的费用，设定一个专案叫做投资自己。李嘉诚曾经说，把钱投资在自己的头脑上，你花得越多就赚得越多。我们可以一起来做个模拟人生，假如你现在20多岁，在奶茶店打工。你可能觉得自己被困在了一份4-5K的工作上。然而，你不妨花点时间跳出每日的工作日常，问问自己能够从这份工作中学习什么？首先，你很熟悉奶茶店的运作方式。你能看到老板做的事情是对还是错？你知道怎样提供让顾客满意的服务，如何提升员工热情？奶茶店一般有哪些日常开销，食材大致需要多少成本等等。这或许能激励你开一家自己的奶茶店，激励你去寻找更多管理一家奶茶店的方法。或许你45岁时能够实现自主创业的梦想。很多人或许会说：连三餐都吃不饱了，负债累累，哪里有钱再去学习呢? 而且学习也不见得立刻就看得到效果!这样的人永远都不会用钱投资自己的脑袋。但是，事实上，如果真的是一无所有，头脑正是东山再起的最大本钱，让自己成为最大的资本。因为脑袋穷，人生就会穷。
你还需要事前多想一步，把收入的十分之一付给自己，设定好被动储蓄帐户，让金钱为你工作。也需要在事后多想一步，也就是透过记账发现自己的拿铁因子，避免收入成长型的通货膨胀，才有逐渐的累积出资本，在未来帮你创造出被动收入。你准备好开始重新开始记账了吗？
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